Понятие автокредита

Разбираем 7 видов автокредитования

Сегодня для приобретения автомобиля необязательно иметь полную сумму, ведь существуют разные программы кредитования, позволяющие купить авто быстро, не собирая на это деньги. Для многих это единственный шанс, так как копить деньги можно очень долго, и не факт, что необходимая сумма вообще будет собрана.

Автокредит – условия, плюсы, минусы

Понятие автокредитаАвтокредит – целевой заем, предоставляемый кредиторами исключительно на приобретение авто. В разных банках ставка, срок кредитования, максимальная сумма могут отличаться. Но ключевое условие одно у всех: кредитор выдает деньги под залог автомобиля.

Выходит, что эксплуатировать автомобиль заемщик сможет, но он не имеет права его продавать, так как транспорт находится в залоге до момента погашения займа и процентов. Многие не одобряют такой вид кредита, ведь есть риск потери предмета залога. Это на самом деле возможно, если заемщик не будет гасить задолженность, хотя не все так просто.

При пропуске нескольких платежей никто отбирать авто не будет. Даже если заемщик вообще откажется от погашения, то до момента изъятия пройдет немало времени: банк, потеряв надежду получить деньги от должника, подаст заявление в суд. Если он выиграет дело, то в игру вступят уже судебные приставы.

Но и здесь не факт, что машину отберут. Дело в том, что в ходе судебного процесса заемщик может попросить кредитные каникулы, настоять на реструктуризации или вообще рефинансировать заем в другом банке.

С оформление автокредита не должно возникнуть проблем. Схема проста: покупатель выбирает автомобиль, обращается в банк за кредитом, делает первый взнос, если это требуется. Далее кредитор перечисляет деньги уже продавцу, а покупатель потом заключает договор на покупку авто и оформляет его на себя.

Уже говорилось, что автокредит является целевым займом исключительно на приобретение автомобиля, но сами банки могут ограничивать список автосалонов, где заемщик имеет возможность приобрести машину.

Процентная ставка по автокредитам варьируется. Сбербанк предлагает заем со ставкой от 13%. Есть на рынке варианты под 7-9%. Также есть займы и под 20%. Зависит процент от кредитора, дополнительного обеспечения со стороны заемщика, стажа, уровня дохода.

Другие параметры:

  • Срок кредитования: 1-5 лет.
  • Первый взнос: 0-50%.
  • ОСАГО обязательно, КАСКО – в большинстве случаев.

Требования к заемщикам:

  • Паспорт РФ.
  • Возраст от 21 года (некоторые кредиторы готовы выдать кредит с 18 лет) до 65 лет на момент погашения кредита.
  • Постоянная прописка в регионе расположения банка.
  • Минимальный стаж на последнем месте: 6-12 месяцев.
  • Справка о доходах. Если размер ежемесячного платежа по кредиту больше 50% от официального ежемесячного дохода заемщика, то банк может отказать в кредитовании.

7 видов кредита на покупку авто

  1. Обычный автокредит. Его условия и особенности были описаны выше. Первый взнос в среднем составляет 10-15%. При соблюдении условий и требований банка заемщик сможет оформить автокредит на выгодных условиях.
    Наличие поручителей или дополнительный залог существенно изменит ситуацию. Так заемщик сможет оформить кредит по максимально выгодной ставке.
  2. Быстрый автокредит. Из названия понятно, что такой кредит оформляется в кратчайшие сроки. На самом деле, деньги реально получить за 2 часа. Увы, это единственный плюс продукта, далее минусы: срок кредитования маленький из-за рисков банка, высокая процентная ставка, обязательный первый взнос от 30%.
  3. Автокредит без первого взноса. Придется поискать банк, где согласятся предоставить заем без первого взноса. Плюс очевиден: это возможность приобрести машину в кредит, вообще не имея денег.
    Минус в высокой переплате, так как банки выдают такие кредиты без первоначального взноса по более высокой ставке. Так они покрывают свои риски. Естественно, чем выше ставка, тем больше переплата.
  4. Автокредит по Trade-in. Есть такая система, которая может подойти тем, кто уже имеет авто, но решил продать его, чтобы купить новый. Выходит, что старое авто передается банку в качестве первого взноса.
    Заемщику не нужно искать покупателя на свое авто, ждать время. Однако кредиторы часто занижают стоимость выкупаемого авто. Поэтому логичнее самому продать автомобиль по более высокой стоимости, а вырученные деньги направить на первый взнос по классическому автокредиту.
  5. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Оформляется обычный автокредит на покупку машину в автосалоне, а особенность в том, что заемщик оплачивает лишь часть долга – примерно 50-80%. Когда заемщик погасит оговоренную сумму, автосалон сам выкупает авто, внося часть денег в счет погашения остатка долга. Остальная же часть полагается заемщику.
    Если заемщик захочет, то может сам выкупить автомобиль, внеся недостающую сумму. Такой вариант больше всего подойдет для любителей часто менять машины. Имеются и минусы, например, авто необходимо держать в идеальном состоянии, чтобы автосалон выкупил потом его по нормальной цене.
  6. Автокредит без КАСКО. Стоит сказать, что абсолютное большинство банков требуют оформление полиса КАСКО. И стоимость страховки немаленькая, что увеличивает итоговую переплату за автомобиль.
    Здесь минус в том, что автокредиты без страховки — редкость. Да и мало какой банк согласится выдать в таком случае больше 500 000 р., т. е. о дорогой машине не может быть и речь.
  7. Автокредит без подтверждения дохода. Это вариант для тех, кто не имеет возможности предоставить справку о доходах с места работы. И речь идет не о безработных, а тех, кто работает без трудоустройства, либо имеет источник дохода, который тяжело подтвердить документами. Проблема здесь, опять же, в высокой ставке.

Почему стоит выбирать автокредит и кому?

Основное преимущество автокредита в более низкой ставке, если сравнивать с потребительским кредитом. Банки могут себе это позволить, так как получают гарантии, ведь авто находится в залоге у кредитора. По этой же причине и большая максимальная сумма кредита.

Дополнительные издержки в виде полиса КАСКО не радуют. Поэтому часть людей склоняются к потребительскому кредиту. Они просто берут деньги в банке и покупают автомобиль. В таком случае авто не будет в залоге у банка, да и дополнительную страховку не нужно оформлять, а это уже экономия. Но тут следует все хорошо просчитать, так как ставка по потребительскому кредиту, скорее всего, окажется выше.

Другая альтернатива – автокредит с господдержкой. Он распространяется на новые автомобили, собранные в России (в том числе и иномарки), стоимостью не более 1 500 000 р. В таком случае есть возможность взять кредит с льготами – заметным снижением реальной процентной ставки.