Дата: 6.06.2018

Что будет если не платить по кредиту

Финансовые проблемы по закону подлости возникают в самый ненужный момент. Особенно тревожно от этого, когда еще «висит» и кредит на круглую сумму. А какие вообще могут быть последствия, если не гасить заем?

О чем речь?

Последствия неуплатыПричин неуплаты кредита достаточно, но основных две: снижение доходов граждан и умышленное уклонение от погашения. Даже на фоне восстановления экономики в стране доходы россиян упали за первую половину прошлого года почти на 1.5%. Речь идет именно о реальных доходах, и Высшая школы экономики приводит данные, по которым средний гражданин потерял с 2014 года примерно 20% доходов.

Фактор отразился в основном на заемщиках, имеющих крупные займы, в том числе ипотеки и автокредиты. Кризис подкосил многих, фирмы банкротились, люди теряли работу. Так часто бывает: накоплений нет, но есть долговые обязательства перед кредиторами. И если подобная нагрузка на бюджет имеется, то очень неприятно терять работу. И тут начинаются просрочки, реструктуризация с увеличением общей переплаты, новые займы для покрытия старых долгов и т. д.

Факт: по данным НБКИ, каждый второй потребительский заем берется для погашения уже имеющихся кредитов.

Статистика на самом деле неутешительная. В долговой яме находятся многие россияне, а общий долг превышает 11.5 триллионов рублей. Банк всегда зарабатывает на клиентах, с удовольствием начисляя пени и штрафы. Нередко дело доходит до суда, и должники теряют свое имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Последствия для должника, мифы и реальность

Многие люди думают, что после первой просрочки выплаты кредита к ним домой ворвется спецназ, заберет все имущество, а самого должника посадят потом в тюрьму. На деле банки намного спокойнее относятся к проблемным клиентам. ЦБ обязал каждого кредитора разработать регламент по работе с заемщиками. И точно можно сказать, что паяльником должника никто пытать не будет.

Дано: банк, который зарабатывает на кредитовании граждан и организаций. Задача: избавиться от необходимости наращивать резервы для увеличения чистой прибыли. Решение: уменьшить количество «плохих» кредитов. Т. е. банк заинтересован в том, чтобы заемщики гасили кредит в комфортных условиях.

Однако стоит понимать, что и нянчиться никто с должником не будет. «Комфортные условия» — программы на подобии реструктуризации и рефинансирования. Если же заемщик вообще не гасит долг, то проблемы будут обязательно. Что будет?

1. Досудебная стадия

Досудебная стадияПервые 90 дней, как правило, долгом занимается банк. После первой просрочки заемщик получит SMS (звонок из банка, письмо). Грубо говоря, кредитный менеджер должен оповестить заемщика о факте просрочки.

Иногда, если договор предусматривает безакцептное списание средств, то деньги со счета заемщика будут перечисляться в счет погашения кредита без его разрешения. Также кредитный менеджер может сообщить о возникшей ситуации поручителям, созаемщикам и гарантам.

Случается, что кредитная организация ведет себя некрасиво. Как правило, это МФО, а не авторитетные банки. Они обещают привлечь заемщика к уголовной ответственности по 152 статье. Т. е. должника пытаются обвинить в злоупотреблении доверием или, говоря проще, в мошенничестве. Но если клиент брал заем с предоставлением подлинных данных о себе и внес хотя бы один платеж, то неуплата долга мошенничеством не является. По крайней мере, факт мошенничества будет очень сложно доказать.

Бывает, что представители МФО обещают описать имущество должника, однако таких полномочий у них нет. Нет их и у коллекторов. Описать имущество могут только судебные приставы после решения суда. И описать возможно далеко не все имущество должника.

Важно: есть риск потери имущества, если оно находится в залоге у кредитора.

Не нужно доводить до плохого. Если человек имеет проблемы с платежеспособностью, то следует идти в банк, не дожидаясь крупных просрочек. На этом этапе в глазах банка клиент будет добросовестным, и всегда можно постараться решить проблему («кредитные каникулы» с отсрочкой внесения платежей, реструктуризация, рефинансирование).

2. Суд и коллекторы

Суд и коллекторы

Когда 90 дней пройдут, банк будет двигать дело дальше. Это суд или продажа долга коллекторам. Если у должника нет имущества, подлежащего описи и продаже, то такой долг выгоднее отнести к сложным для взыскания и продать с дисконтом коллекторскому агентству.

Большая часть коллекторов – звери, работающие часто вне рамок закон. Не все, но многие. Были избиения, изнасилования, клевета и многое другое. В Ульяновске в окно дома гражданина, который задолжал 4 т. р. компании «РосДеньги», коллектор-недочеловек бросил бутылку с зажигательной смесью. Но, увы, попал в кроватку с маленьким ребенком.

Не нужно сейчас сильно пугаться. С 2017 года действует закон, который заметно подрезал крылья коллекторам. Конечно, к нулю число этих отмороженных не свелось, но беспредельщиков на самом деле стало намного меньше.

И нужно сразу запомнить, что коллектор не может требовать погашение долга. Он имеет право только напоминать заемщику о наличии задолженности. При этом коллектор может звонить должникам, назначать личные встречи, приходить домой (заходить в дом исключительно с разрешения). Но периодичность и время звонков строго ограничено.

Все остальное: угрозы, порча имущества, клевета, причинение физического и морального вреда, давление и т. д. Все это вне закона и является поводом для обращения в полицию, прокуратору, Роспотребнадзор.

Если кредитор решил действовать через суд, то мировой судья, скорее всего, выпишет судебный приказ. После этого приставы начнут взыскивать долг со счетов должника и его дохода, если найдут еще. Это возможно, если сумма долга менее 500 т. р. Исковое производство возможно в следующих случаях:

• Если долг более 500 т. р.
• Если кредитный договор предусматривает взыскание залога или имущества.
• Если судебный приказ оспорен (а его можно при желании оспорить в течение 10 дней после получении копии документа).

Тогда заемщик получит повестку в суд. Кстати, уклонение от получения повестки ни к чему хорошему не приведет, так как закон позволяет решать вопросы и без участия заемщика. Лучше запастись документами и идти в суд, чтобы постараться добиться лояльности к себе. Следует взять те документы, которые могут подтвердить, что неплатежеспособность возникла по уважительным причинам.

Примерная стратегия поведения в суде:

• Вести себя максимально корректно и вежливо, не обвинять суд в чем-либо или банк в высокой процентной ставке.
• Признавать свой долг и заявлять о желании погасить его.
• Все утверждения подкреплять доказательствами.

Как это понимать? Важно доказать в суде, что неплатежеспособность временная и вызвана конкретными причинами. Например, сокращение на работе, болезнь, рождение ребенка. К примеру, уволили с работы – принес в суд трудовую книжку. Мол, «сейчас нахожусь в поиске работы и скоро начну снова гасить кредит». Тогда будет шанс не потерять имущество.

Если со стороны кредитора были действия на грани закона, то можно подать в суд встречный иск. Дело в том, что оба заявления в таком случае рассматриваться вместе, т. е. итоговое решение может оказаться сравнительно удачным для должника.

Возможно несколько исходов. Суд может обязать должника продать имущество для погашения долга, либо взыскать задолженность из имущества принудительно. Более лояльный сценарий – суд обяжет погасить весь кредит, но без начисленных штрафов и пеней. В лучшем случае суд решит, что должник в состоянии гасить долг за счет отчислений из зарплаты.

3. После суда

После судаВ случае принудительного взыскания долга в игру вступают судебные приставы, которые накладывают арест на банковские счета и имущество. Имущество в дальнейшем подлежит продаже с торгов. Важно: приставы не могут выселить должника из квартиры, если она является единственным его жильем.

Приставы не могут отобрать земельный участок, если на ней расположен дом в собственности должника. Также нельзя отобрать:

• Личные вещи должника и предметы домашнего обихода.
• Технику и оборудования для ведения профессиональной деятельности. Могут изъять только в том случае, если ее стоимость превышает 100 МРОТ.
• Деньги, если сумма меньше прожиточного минимума по региону на каждого (!) члена семьи.
• Продукты питания.
• Государственные награды и почетные знаки.
• Топливо (в том числе и дрова) для отопления помещения и приготовления пищи.
• Домашняя утварь в случае, если скот и птица разводятся не в целях продажи.
• Транспорт и другие специальные приспособления для инвалидов.

А можно ли вообще не гасить кредит законно?

Не гасить долг по закону теоретически можно, но очень сложно сделать это на практике. Пять способов:

1. Банкротство физлица. Если долг заемщика составляет больше 500 т. р., то есть шанс инициировать процедуру банкротства – признание человека несостоятельным в финансовом плане. Такое решение выносит Арбитражный суд, но доказать эту несостоятельность нужно сильно постараться.

2. Кредитные каникулы. Платить придется, но потом. Т. е. банк даст заемщику определенное время для решения своих финансовых проблем. В течение этого времени клиент может не платить кредит. Однако потом все равно придется полностью рассчитаться с банком.

3. Расторжение кредитного договора. Здесь следует разбираться в юридических тонкостях. Стоит сказать, что с крупными банками подобные финты не проходят. Но вот договора в микрофинансовых организациях иногда составляются так, что в них потом находятся положения, противоречащие закону. При удачном стечении обстоятельств суд может отменить подобные положения.

4. Страхование. Часто при оформлении займа клиенты оплачивают страхование от неуплаты долга. Поэтому страховая компания погасит весь долг за заемщика в случае, если возникнет страховой случай.

5. Срок исковой давности. Он составляет 3 года. Хотя кредитор регулярно «обновляет» его, ведь отсчитывается время с момента последнего уведомления о наличии долга.

Популярные вопросы

Некоторые думают, что приставы забудут про должника, если он будет от них хорошо скрываться. И это, конечно, не так. Более того, будут последствия: очень испорченная кредитная история, запрет на выезд из страны, невозможность официально устроиться на работу и проживать по месту регистрации.

Другие задаются вопросом об уголовной ответственности. Лишение свободы за неуплату кредита – очень редкое наказание, грозящее только злостным неплательщикам, имеющим долг более 1.5 млн рублей и не сделавшим ни одного платежа. Можно получить до 2 лет исключительно в крайнем случае. Обычно наказанием выступает штраф, удержание средств из зарплаты, принудительные работы и т. д.