Что собой представляет кредитный скоринг

Дата: 24.11.2018

Термин происходит из английского слова score – счет, а скоринг, соответственно «подсчет». Перекладывая на язык банков, это означает подсчет заслуг клиента перед банком. Ориентируясь на баллы, клиент может рассчитывать на уступки со стороны банка или, наоборот, потерять доверие кредитора.

Классификация скоринга

кредитный скорингВ начале 20 века, когда скоринг зарождался, американцы использовали его для прогнозирования надежности клиентов, ориентируясь всего на 10 пунктов. В настоящее время, благодаря сложному математическому анализу, система учитывает больше тонкостей в выдаче кредита, за счет большего сбора информации о клиенте. В странах первого мира этом методом пользуются 90% банков, в России она только начинает набирать обороты.

Классифицируется скоринг на основании вида информации о потенциальном клиенте:

заявительский – показывает, насколько клиент способен покрыть полностью долг;
инкассированный – определяет срок принятия мер по взысканию долга заемщика, не вносящего платежи;
мошеннический – определяет уровень вероятности, что клиент потенциальный мошенник;
отзывной – устанавливает вероятность ответной реакции клиента на предлагаемые услуги;
скоринг истощения – показывает вероятность дальнейшего применения программы.

В России финансовые организации пользуются только первым вариантом скоринга. Его используют при выдаче мгновенных кредитов. Но для крупных займов он тоже годится, но в дополненном виде. В случае ипотечного кредита или кредита на автомобиль, скоринг используется, когда есть необходимость проверки предоставленной информации клиента о себе.

Как происходит процесс скоринга?

Чтобы понять, стоит ли клиент доверия, для начала банк просит заполнить анкету, которая вносится в базу для определения достоверности и получения окончательного результата. Система может давать рекомендации по клиенту, нужен ли ему поручитель, стоит ли понижать процент, пересматривать условия договора и идти на различные уступки. Это не окончательные выводы, а всего лишь рекомендации. Только сотрудник банка может решать, давать кредит или нет. Бывает такое, что человеку отказывают в кредите в одном учреждении, но в другом соглашаются заключить с ним договор, и даже на более выгодных условиях, только если система не определила его как потенциального мошенника.