Дата: 28.05.2018

Как физ. лицу оформить банкротство. Пошаговая инструкция

Что делать, если имеются огромные долги по кредитам, но возможности погашения задолженности просто нет? Есть ли возможность не платить кредит по закону? Как физическому лицу стать банкротом?

С 2015 года на законных основаниях должник имеет возможность избавиться от долгов, если он получит статут финансово несостоятельного – банкрота. Однако полное списание долгов возможно только в одном случае, о чем и пойдет речь ниже.

Банкротство физических лицО чем речь?

Банкротство физлица фактически означает, что он финансово несостоятелен, то есть не способен вернуть долг по ряду причин. Если Арбитражный суд признает должника банкротом, то последний законно избавляется от всех долгов по кредитам. А кредиторы, соответственно, больше не смогут требовать с банкрота деньги.

Только важно понимать, что это сложная и длительная процедура. Размер общего долга заемщика должен быть более 500 000 р. Сюда входят долги по всем кредитам перед физическими и юридическими лицами, включая проценты. Должна быть обязательно просрочка, то есть, чтобы последняя выплата по кредиту производилась за 3 месяца до подачи заявления в суд.

Но самое сложное состоит в том, что необходимо доказать неплатежеспособность. Грубо говоря, следует убедить банк, что физлицо не имеет возможности погасить крупный долг. В перечень критериев для доказательства входят:

• Сумма общей задолженности выше стоимости имущества должника.
• Имеются просроченные расчеты с кредиторами.
• Невозможно взыскать долг из-за отсутствия у должника имущества.
• Больше 10% долгов просрочены на 30 дней и более.

Гражданин имеет право начать процедуру банкротства через суд. Более того, он даже обязан это сделать за месяц до появления описанных выше признаков. Когда точно известно, что долг погасить никак не получится, то заявление физлицо может подавать и в том случае, если задолженность составляет менее 500 т. р.

Как стать банкротом: основные этапы и последствия

Руководство по оформлению банкротстваЭтап 1 – выбор управляющего из СРО

Всеми делами по закону должен заниматься финансовый управляющий. Любая аккредитованная СРО (саморегулирующая организация) по желанию должника назначит такого управляющего в том случае, если у последнего есть внушительный объем имущества. Дело в том, что специалист получает 7% после реализации имущества.

Если же имущества нет, то найти управляющего будет сложно, так как они банально не будут браться за дело. Заявление на признания банкротства суд вернет заявителю, если в течение 3 месяцев так и не будет найден финансовый управляющий.

Но зачем человеку проходить процедуру банкротства, если в итоге придется продавать имущество, да еще и делиться деньгами. Вообще непонятно, зачем человек идет в Арбитражный суд, если у него есть, что продавать для погашения задолженности. И это в СРО также понимаются. Поэтому всегда можно «договориться» с управляющим, т. е. заплатить за его соглашение представлять интересы должника.

Этап 2 – составление заявления

Как правило, финансовый управляющий помогает в этом деле. Можно сказать, что этот специалист выступает куратором в деле. В любом случае в заявлении следует указать:

• Данные о заявителе (имеется в виду ФИО и иная необходимая информация).
• Информация о задолженности: общая сумма долга, период просрочки платежей и т. д.
• Информация о кредиторах (наименования банков и иных организаций). Важно: перечень кредиторов необходимо составлять по установленной форме, которая утверждена приказом №530.
• Информация об имуществе заявителя: список всего имущества в собственности.
• Наименование СРО, назначившей управляющего. Плюс подтверждение внесения в депозит 25 000 р., которые пойдут на оплату услуг управляющего.
• Объяснение возникшей причины, приведшей к неплатежеспособности должника, то есть обоснование того, почему он больше не может удовлетворять требования кредиторов.

Этап 3 – сбор документов

Примерный список необходимых документов для суда при ведении дела:

• Заявление на рассмотрение дела.
• Перечень кредиторов по утвержденной форме.
• Документы по долгам (кредитные договоры с банками, справки от кредиторов, расписки и т. д.)
• Документы, которые подтверждают, что заявитель не может вернуть долг (трудовая книжка, справка о доходах и т. д.).
• Выписка из ЕГРИП. Она нужна для подтверждения, что потенциальный банкрот не является ИП.
• Опись имущества заявителя. Приложить следует и подтверждения права собственности на все имущество из описи.
• Если за 3 последних года гражданин совершал сделки с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, с долями и прочим активом на сумму более 300 000 рублей, то необходимо приложить копии документов по данным сделкам. Например, купил квартиру год назад – неси документы. Продал акции два года назад – неси документ.
• Копия СНИЛС.
• Подтверждение уплаты налога за 3 года.
• Информация о состоянии пенсионного счета.
• Копия ИНН.
• Если есть действующие банковские счета, то необходимо взять справки из банков. В том числе и справки об остатке средств на счетах.
• Если заявитель состоит на учете в Центре занятости, то следует иметь копию решения о присвоении статуса безработного.
• Если заявитель является участником ООО или акционером юридического лица, то требуется список данных лиц и организаций.
• Копия свидетельства о браке, либо о расторжении брака, если был подобный опыт. Сюда же входит и брачный договор. Если при разводе был раздел имущества, то требуется иметь соглашение, либо судебное решение о разделе.
• Копии свидетельств о рождении детей.

Этап 4 – подача документов в суд

Теперь Арбитражный суд будет рассматривать заявление и все документы, а потом вынесет одно из трех решений: отказ из-за необоснованности, заявление останется без рассмотрения, либо заявление признается обоснованным.

Отказ будет в случае, если документы не убедят суд, будет доказана платежеспособность заявителя или гражданин в целом не подходит под признаки банкрота. Также отказ будет в том случае, если должник целенаправленно просрочил выплату кредита для дальнейшего инициирования банкротства.

Этап 5 – реструктуризация

Если заявления будет признано обоснованным, то начнется рассмотрение дела. Суд попробует сначала восстановить платежеспособность заявителя, обязуя кредитора реструктуризировать долг. На этом этапе есть шанс избежать банкротства. Грубо говоря, договор кредитования и, соответственно, размер выплат изменятся. Должник сможет гасить задолженность на более лояльных условиях. Для заемщика реструктуризация может оказаться выходом, так как гасить долг он сможет, исходя из своего дохода.

Преимущества реструктуризации:

• Есть возможность уменьшить сумму долга, либо увеличить рассрочку.
• Проценты уменьшаются до ставки рефинансирования.
• Должник сохраняет имущество.
• Не будут начисляться никакие штрафы, пени и неустойки.

Недостатки реструктуризации:

• Сама по себе процедура длительная и затратная.
• На деле достаточно трудно найти управляющего, который пойдет на это долгое дело.

Реструктуризация возможна в случае, если у заявителя имеется источник постоянного дохода. Практика показала, что реструктуризация обычно проходит формально, так как и должнику, и финансовому управляющему не очень хочется заниматься «вытаскиванием» заемщика из долговой ямы. Большой плюс реструктуризации в том, что прекращают начисляться всякие штрафы, приостанавливается действие исполнительных листов, арест со всего имущества снимается.

Будут и ограничения: нельзя приобретать и продавать имущество стоимостью более 50 т. р., нельзя быть поручителем, нельзя брать займы, передавать имущество в залог. Также запрещается совершать безвозмездные сделки. Это касается тех, кто задумал оформить дарственную квартиру или другого имущества на родственника, чтобы избежать его принудительной реализации.

Этап 6 – продажа имущества

Имущество должникаПри рассмотрении дела суд может отменить план реструктуризации. Как уже говорилось, финансовому управляющему не совсем хочется «возиться» с реструктуризацией. Поэтому, если должник согласен, управляющий подаст ходатайство о пропуске этапа реструктуризации. После удовлетворения этого ходатайства начинается распродажа имущества.

Итак, суд решает объявить должника банкротом и начать продавать его имущество для погашения долгов. Всем процессом занимается финансовый управляющий: продает имущество, распоряжается деньгами, открывает/закрывает счета и т. д. Даже все свои банковские карты должник отдает.

Весь смысл в том, что имущество должника будет продаваться, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов.

По закону не подлежат продаже:

• Единственное жилье, кроме ипотечного, находящего в залоге.
• Земля под единственным жильем.
• Предметы обихода, кроме драгоценностей. Продукты питания. Топливо для обогрева и приготовления еды.
• Домашняя утварь и помещения для ее содержания, если животные разводятся не для продажи.
• Имущество для профессиональной деятельности, чья стоимость не превышает ста минимальных размеров оплаты труда.
• Деньги, если их сумма меньше прожиточного минимума. Например, если он составляет 10 600 р., а в семьи 4 человека, то не могут забрать сумму более 42 400 р.
• Личные награды и отличительные знаки.
• Транспорт и другие приспособления для инвалидов.

Проблема в том, что имущество распродается на аукционе, и если никто не предложит нормальную цену, то номинал будет снижаться на 10%. Поэтому вообще нет смысла подавать заявление на банкротство, если у должника есть то, что можно продать.

Этап 7 – списание долгов

Это, как правило, то, к чему и стремятся почти все заявители. Допустим, у должника нет постоянного источника дохода, который позволил бы гасить долги после реструктуризации. В таком случае придется распрощаться с имуществом. Но, оказывается, что имущества, подлежащего реализации, просто нет. Тогда процедура банкротства идет по короткому пути. То самое ходатайство, по которому должник просит пропустить этап реструктуризации и начать продажу имущества. Однако имущества нет, значит, не уходит время на опись, оценку и торги.

Если имущества нет, то финансовый управляющий подает уже ходатайство на завершение дела о банкротстве. Если Арбитражный суд соглашается, то все долги списываются, а кредиторы больше не смогут что-то требовать от уже бывшего должника.

Последствия банкротства, время, затраты

Последствия банкротства1. Последствия процедуры

Во-первых, это мизерные шансы на оформление кредита в ближайшие 5 лет после банкротства. Во-вторых, даже если человек как-то все-таки умудрился снова набрать долгов, то пройти повторно процедуру банкротства он не сможет в течение 5 лет. Также запрещается занимать управляющие должности в течение 3 лет

2. Сколько длится процедура?

Максимальный срок ведения дела составляет 16 месяцев. Хотя это большая редкость.

3. Сколько уйдет денег?

Денег уйдет много. В среднем банкротство в Москве обходится примерно в 100 00 р. И это без учета того, что после возможной продажи имущества еще 7% от вырученных денег идет в гонорар финансового управляющего. Хотя было масса случаев, когда дело обходилось значительно дешевле.

Вместо вывода

Если целью должника при банкротстве является полное избавление от долгов, то важно грамотно все взвесить. В противном случае, время и деньги будут потрачены, а исход суда окажется для заявителя неудачным.

Смысл идти на банкротство есть в том случае, если у должника нет имущества, подлежащего продаже, нет постоянного дохода, который бы позволил гасить задолженность.