Дата: 10.06.2018

Как решить проблему с кредитом

В нынешней нестабильной, сложной экономической ситуации вполне объяснимо, что множество банковских кредитов становятся проблемными. Зачастую для заёмщика проблема с кредитом кажется неразрешимой и выводит его не только из финансового, но и из душевного равновесия.

Но ведь неразрешимых проблем не бывает. Поэтому не нужно в такой ситуации пускать всё на самотёк, скрываться от сотрудников банка, поддаваться негативным эмоциям и переживаниям. Следует максимально проанализировать свои финансовые возможности и сопоставить их с законными вариантами решения данной проблемы.

Как быть

Проблемы с кредитомНесомненно, самый лучший вариант — отсрочка платежей по кредиту. Такая услуга называется «кредитные каникулы». Однако эта услуга действует не во всех банках. Возможность их предоставления прописана в кредитном договоре. В каждом банке индивидуальные условия, и изначально при оформлении кредита желательно уточнить, предоставляет ли банк-кредитор кредитные каникулы или нет.

В большинстве случаев заёмщик должен документально подтвердить ухудшение своего финансового положения. После проверки этой информации и одобрения кредитных каникул заёмщику формируется новый график платежей по кредиту.

Такими документами являются справка о болезни, справка о сокращении заработной платы, увольнении, свидетельство о рождении ребенка и т. д. На практике можно добиться предоставления кредитных каникул и в том случае, если в договоре такой опции нет. Все зависит от конкретного банка и случая. По сути, если причины ухудшения финансового положения заемщика уважительные, то банк часто идет навстречу.

Во время кредитных каникул не начисляются пени/штрафы и не портится кредитная история. При полной отсрочке происходит полная остановка платежей как по телу кредита, так и по процентам. Если же отсрочка платежей частичная, то необходимо уплачивать только начисляемые проценты. В итоге это ведёт к увеличению всей суммы, которую заёмщик платит по данному кредиту.

К проблемному кредиту также возможно применить программу реструктуризации. В этом случае, как и при частичной отсрочке, увеличивается итоговая сумма и продлевается срок кредита. Отличие такого варианта заключается в том, что кредитный договор полностью пересматривается и переоформляется. После проведения реструктуризации у заёмщика фактически будет 2 кредитных договора: первый договор будет погашенный, а во втором договоре будут прописаны новые условия кредитования. Реструктурировать проблемный кредит возможно даже, если имеются просрочки платежей, пени и штрафы по кредиту.

При сложной ситуации

Сложная ситуацияЕсли у заёмщика имеется не один, а несколько кредитов в различных банках, с разными сроками погашения, а также с разными процентными ставками, то возможно объединить все эти кредиты в один. Рефинансирование по своей сути — новый кредит. Как правило, его погасить гораздо проще, поскольку пересматриваются условия по всем имеющимся у заёмщика кредитам, снижаются процентные ставки, пересчитываются сроки и формируется новый график платежей, связанный с одной определённой датой.

Однако рефинансирование возможно только при хорошей кредитной истории и только, если у заёмщика нет задолженностей по налогам, сборам, штрафам и прочим платежам в бюджет.

Когда заёмщик по объективным причинам полностью неплатёжеспособен и не имеет имущества для полного погашения кредитного долга, проводится процедура признания его банкротства. После выполнения ряда условий с проверками дело рассматривается в арбитражном суде. Процесс этот длительный и требует от заёмщика серьёзных дополнительных расходов.

Если заёмщик официально начинается процедуру банкротства, то с него могут списать все имеющиеся долги, либо обязать продать некоторое имущество в счёт частичного погашения долга. Важно: если в имуществе заемщике нет ничего, кроме одной квартиры, то она не реализуется, а клиент признается банкротом.

В дальнейшем при статусе «банкрот» на него накладывается множество ограничений. По статистике, в судебной практике чаще всего заёмщику предлагается реструктурировать свои долги, а не признание его банкротства.

Вместо вывода

Следует отметить тот факт, что банк всегда заинтересован в том, чтобы законно вернуть от клиента заёмные средства, сохранить долгосрочные отношения и при этом не испортить свою репутацию. Только в самых крайних случаях банки инициируют судебные разбирательства, поскольку они не выгодны по времени, по издержкам и не лучшим образом влияют на банковские показатели.