Кредитные риски — виды и причины

Дата: 10.09.2018

Кредитные рискиНаша страна неоднократно переживала взлеты и падения кредитных организаций и финансовых пирамид. Самым ярким примером, безусловно, является финансовая пирамида АО «МММ». После стремительного получения денежных средств (через продажу выпущенных акций, в дальнейшем – билетов МММ, добровольных взносов), компания через некоторое время прекратила свое существование, оставив несколько миллионов обманутых вкладчиков.

В связи с этим возникает вопрос: «Как сделать свои сбережения менее рискованными»? Конечно, с одной стороны, с рисками может столкнуться финансовая организация, выдающая кредит, но с другой стороны, сам заемщик может коснуться рискованных ситуаций, подписывая кредитное соглашение.

Чем рискует заемщик и кредитная организация?

Применение кредитных средств, взятых в финансовом учреждении – это риск как для самого учреждения, так и для заемщика. Риск кредитной организации очевиден – это риск невозврата денежных средств по различным причинам (потеря трудоспособности, смерть заемщика). Но и сам заемщик, оформляя кредитное соглашение, должен помнить о риске. Причины таких рисков могут быть различны.

Возможные причины риска заемщика

Самыми распространенными причинами рисков можно назвать следующее:

1. Потеря деловой активности заемщика;
2. Ухудшение экономической ситуации в стране (может отразиться на доходах заемщика, а также может возникнуть риск увеличения процентных ставок к которым заемщик не готов);
3. Нестабильная политическая ситуация в стране (введение все новых санкций приводит к ухудшению финансового состояния заемщиков);
4. Ухудшение рыночной конъюнктуры. Появляется рыночный риск (риск падения цен на приобретенную недвижимость).

Как уже ранее отмечалось, риск при кредитовании является обоюдным. Основные риски, с которыми сталкивается кредитная организация по источнику проявления, можно разделить на два вида – внутренний и внешний. Внутренний риск связан с особенностями кредитной сделки (продукта) и, как следствие, вероятных потерь по причине неисполнения своих обязательств заемщиком. Внешний риск охватывает несколько видов рисков. В том числе и нестабильные экономическая и политическая ситуации в стране, которые могут повлиять на возможность перевода денежных средств за пределы страны (дефицит валютных средств). К внешнему риску также можно отнести риск концентрации портфеля. Этот риск связан с недиверсифицированным вложением средств.