Дата: 30.05.2018

Потребительский или автокредит — кто выиграет бой?

Если человек планирует покупку автомобиля за заемные деньги, то для него есть два отличных варианты: потребительский кредит и автокредит. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Но какой вариант окажется предпочтительнее?

Потребительский или автокредитО чем речь?

Автокредит является целевым и направлен исключительно на покупку автомобиля. Оформить заем есть возможность как в банке, так и в автосалоне. Классический потребительский кредит оформляется в банке и направляется на удовлетворение потребительских нужд клиентов, т. е. целевым не является.

Плюсы потребительского кредита:

• Нецелевое назначение.
• Можно выбрать любую машину для покупки, в том числе и поддержанную.
• Оформив заем, можно потом купить авто любым способом: в салоне, ломбарде, на рынке, с рук, из-за границы.
• Нет страховки. Если речь идет об автокредите, то КАСКО (либо другая страховка, которую предлагает кредитор) оформляется обязательно.
• Покупаемое авто не будет в залоге.
• Не нужен первый взнос.

Минусы потребительского кредита:

• Не всегда удается получить крупную сумму. Кредитор оценит платежеспособность потенциального заемщика и вынесет решение о максимально возможной сумме займа. Грубо говоря, на покупку автомобиля заемных денег может и не хватить.
• Поручители. Как правило, на покупку авто требуется большая сумма денег. А в таком случае придется привлекать поручителей.
• Процентная ставка будет выше, чем по автокредиту. Начинается она с 11.5%.

Плюсы автокредита:

• Кредит является целевым, значит, размер займа будет соответствовать стоимости автомобиля.
• Поручители не нужны.
• Процент ниже, чем по потребительскому кредиту. Самая низкая ставка в автосалонах, которая начинается с 5.5%.
• Быстрое рассмотрение заявки.

Минусы автокредита:

• Обязательно каждый год до момента полного погашения кредита следует оформлять КАСКО, что приводит к немалым тратам. Есть, конечно, специальные программы без страхования, но ставка в таком случае будет очень высокой.
• Почти всегда требуется первый взнос.
• Автомобиль будет в залоге, пока заемщик не рассчитается с кредитором.

Потребительский или автокредит
Что же выбрать?

Выходит, что автокредит позволяет гарантированно купить автомобиль, ведь сумма займа ровняется стоимости машины. Если же клиент оформляет потребительский кредит, но его доход недостаточно большой, то банк даст ограниченную сумму, которой может не хватить для приобретения машины.

Ставка по автокредиту ниже, но это не значит, что удастся заметно сэкономить, ведь уйдет немало денег на страхование.

Первый взнос по автокредиту для кого-то является минусом. Это из-за того, что у людей просто нет денег. Но чем выше первый взнос, тем меньше будет размер фактического займа. Другими словами, в сочетании с низкой ставкой итоговая переплата окажется ниже, чем по потребительскому займу.

Автокредиты сегодня выдаются по ставке 5.5-21.9% на срок до 7 лет. Максимальная сумма займа составляет 8 млн рублей. Потребительские займы оформляются по ставке 11.5-25.99% на срок до 5 лет (в редких случаях до 6-7 лет). Максимальный размер кредита – 5 000 000 рублей. Имеются отдельные программы, к примеру, в Сбербанке, где есть возможность оформить потребительский кредит в 10 млн руб. при условии залога недвижимости.

Важно: данные по ставкам отличаются в разных организациях. Также процент может меняться в зависимости от политики ЦБ.

На что следует обратить внимание при выборе кредита

1. Схема погашения. При дифференцированной схеме долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Аннуитетная схема погашения предполагает равные ежемесячные взносы. В этом варианте погашение долга идет неравномерно из-за того, что основной долг сокращается медленно. А при дифференцированном способе погашения «тело» кредита быстрее уменьшается.
2. Дополнительные платежи. Могут быть всякие комиссии за ведение счета, рассмотрение заявки, КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование неуплаты кредита.
3. Обеспечение. Дешевле обходятся займы с поручительством и залогом.
4. Срок кредитования. Чем больше срок, тем больше времени у кредитора для начисления процентов.
5. Клиент банка. Если заемщик берет кредит в банке, в котором у него оформлена зарплатная карта, то он может рассчитывать на более выгодные условия.

Условный расчет

Допустим, требуется купить в кредит KIA Rio за 700 000 р. Один человек покупает ее за потребительский кредит на 5 лет под 17% без страхования и первого взноса. Переплата по кредиту при аннуитетной схеме погашения составит 344 т. р. Ежемесячный платеж – 17.4 т. р.

Второй человек покупает автомобиль в автокредит на 5 лет под 11%. При этом он делает первый взнос в размере 70 т. р., то есть в кредит берет 630 000 р. За весь срок переплата составит 192 т. р. Ежемесячный платеж – 13.7 т. р. Но если КАСКО будет обходиться, например, в 30 000 р. ежегодно, то за весь срок кредитования придется потратить еще 150 000 р. Фактически разница в ставке нивелируется расходами на страхование.

Вместо вывода

Если говорить о переплате, то глобальной разницы нет. Да, ставка по потребительскому кредиту выше. Хотя есть дополнительные траты в виде страхования. Другой важный момент в том, что купить новый дорогой автомобиль за деньги потребительского кредита сложно, ведь не каждому заемщику банк готов дать крупную сумму.

Такой вариант подойдет в том случае, если у человека уже имеется крупная сумма, и ему требуется еще немного для покупки. Тогда он сможет взять недостающую сумму в банке. Если же денег нет, то новую дорогую машину получится взять только в автокредит.