Совместное кредитование — полный разбор

Совместное получение кредита предполагает оформление сделки, согласно которой обязательства разделяются между несколькими заемщиками. Этот способ кредитования позволяет претендовать на долгосрочные крупные ссуды, которые недоступны для среднестатистического заемщика по причине завышенных требований банка.

Совместное кредитованиеКто такой созаемщик?

Солидарное распределение кредита и обязательств по его погашению предполагает привлечение двух или более лиц, которые возлагают на себя указанные в договоре финансовые обязательства по выплате текущего займа. Как показывает практика, каждый из созаемщиков занимается своевременным внесением платежей, снижая риски для учреждения, связанные с возможным невозвратом займа. В результате схема ценится коммерческими банками.

С погашением кредитов не возникает проблем, если созаемщики обладают высокой платёжеспособностью. Однако банк не несет финансовые потери даже в случае отказа одного из клиентов от внесения регулярных платежей, поскольку вся платежная нагрузка ложится на плечи второго заемщика, обязанного погасить долг.

Требования к солидарным заёмщикам:

  1. Высокий уровень платежеспособности.
  2. Наличие гражданства страны.
  3. Возраст от 18 до 80 лет.
  4. Хорошее состояние кредитной истории.
  5. Отсутствие уголовного преследования.

В качестве созаемщиков можно привлекать несколько физических лиц. Во время процедуры скоринга работник банка будет учитывать совокупный уровень подтверждённых доходов этих клиентов. Как результат шансы на оформление займа ощутимо повысятся. Для рассмотрения заявки будущие заемщики должны предоставить одинаковый набор документов, включающий паспортные данные и справки о доходах за последние несколько месяцев.

Требования банка к потенциальным клиентам идентичные. Созаемщики обычно обладают абсолютно равными правами и обязанностями, которые прописаны в кредитном договоре, но при необходимости уровень финансовой нагрузки можно регулировать. Для этого достаточно отказаться от солидарной ответственности. Подобное решение приведет к тому, что второй заемщик будет привлекаться к погашению после появления просроченных платежей.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Поручитель или созаемщикНекоторые обязанности созаемщиков напоминают требования к поручителям, особенно если речь заходит о привлечении одного из партнеров для погашения кредита после появления просроченных платежей. Тем не менее с правовой точки зрения функции солидарных заемщиков и поручителей не пересекаются. Стороны несут разную ответственность перед кредитной организацией и подписывают договоры, регулирующие их права и обязанности.

Существует два типа ответственности по кредиту:

  1. Субсидиарная – частичная ответственность, возникающая после доказательства неплатежеспособности заемщика.
  2. Солидарная – полная финансовая ответственность, наступающую в момент нарушения текущего графика платежей.

Поручитель – это платежеспособное физическое или юридическое лицо, которое изначально не получает какую-либо выгоду от участия в процессе кредитования, но при этом гарантирует своевременное погашение займов. В свою очередь созаемщики поровну делят ответственность за выплату кредитов, совместно используя полученные взаймы денежные средства и различные виды имущества. Обязанности у солидарных заемщиков абсолютно идентичные. Они могут разделить между собой запланированные платежи или одновременно выплачивать текущий кредит.

Отличия между созаемщиками и поручителями:

  • Каждый из заемщиков обязан подтвердить платежеспособность, которая имеет прямое влияние на условия сделки и размер предоставленного кредита, тогда как от гаранта сделки не требуется справка о доходах.
  • Поручитель изначально не имеет права претендовать на предмет кредита, если заемщик исправно вносит запланированные платежи. Исключением является ситуация, когда долг выплачивает гарант соглашения. В этом случае по судебному решению можно получить возмещение убытков. Созаемщики имеют равные права на предмет сделки.
  •  Нарушение одним из заемщиков графика платежей автоматически провоцирует привлечение второго получателя кредита к погашению займа. Поручители сталкиваются с обязательствами по выплате долга после принятия решения суда по причине потери заемщиком платежеспособности.

Таким образом, от поручителя требуется оптимальный уровень платежеспособности, тогда как в случае кредитования созаёмщиков речь заходит о совокупном размере доходов. Гаранты привлекаются к выполнению обязательств только после принятия судебного решения о неплатежеспособности заемщика.

Можно ли отказаться от совместного кредита?

Отказ со заемщикаВывод созаемщиков из действующего кредитного договора выполняется по обоюдному согласованию решения всеми участниками сделки. Для начала партерам следует обсудить этот вопрос между собой, предварительно обратившись ха юридической консультацией к квалифицированному юристу, которой объяснит нюансы, условия и последствия расторжения сделки. Если заемщики придут к консенсусу, следует обратиться к кредитору.

Основные причины привлечения созаемщика:

  1. Автоматическое присвоение официального статуса заемщика супругу или супруге получателя кредита во избежание ущемления интересов одной из сторон в случаях развода с разделом имущественных прав.
  2. Снижение риска просроченных платежей по кредитам, рассчитанным на платежеспособных заемщиков.
  3. Добровольное приглашение партнера в целях улучшения условий кредитования и удовлетворения разного рода требований коммерческого банка, например, связанных с совокупным доходом будущего заемщика.
  4. Участие в специальных программах кредитования, включая займы для студентов и молодых семей.
  5. Снижение уровня финансовой нагрузки, связанной с погашением будущего кредита.

В целях защиты от мошенничества коммерческие банки допускают вывод одного из заемщиков из соглашения только по уважительной причине. Речь идет о тяжелой болезни или потере дееспособности. Односторонний отказ недопустим, но один из клиентов может найти себе замену. Передача обязательств предполагает материальную компенсацию или отчуждение части имущества, полученного в кредит. Новый заемщик обязан обладать высоким уровнем платёжеспособности. При несоблюдении условий сделки предполагается принудительное взыскание.

Что случается с кредитом, если созаемщики разводятся?

РазводЧрезвычайно сложно разграничить солидарную ответственность законных супругов, которая автоматически распределяется между мужем и женой. Вступившие в брак лица юридически несут равноценную ответственность по кредиту даже без подписания договора совместного кредитования. Если один из супругов не желает принимать какое-либо участие в получении кредита, необходимо официально разграничить ответственность по займу путем заключение брачного контракта. В противном случае правоту придется доказывать в рамках судебных разбирательств.

Согласно действующему законодательству, полученные кредиты, включая приобретенные на занятые средства вещи, являются совместно нажитым имуществом. К тому же в условиях ипотечного кредитования недвижимость находится под банковским обременением, то есть ее практически нереально разделить между супругами, которые находятся на стадии развода. Единственным выходом из ситуации является переход к индивидуальному кредиту.

С учетом информации о разделе имущества права на полученные посредством кредитования вещи получают те заемщики, которые прилагают больше усилий к погашению кредита. Спорные ситуации решаются в суде, где приходится доказывать факт совершения платежей по кредиту. Созаемщиками проще сначала выплатить кредит, сохранив все квитанции и чеки, а затем уже приступить к разделу совместно нажитого имущества.

Как происходит погашение кредита в случае смерти созаемщика?

Процесс погашения общего кредита усложняется, если один из созаемщиков признается без вести пропавшим, теряет трудоспособность или умирает. В этом случае обязанности по кредиту переходя наследникам, которые могут отказаться от переоформления. Подобное решение позволит избавиться от долгов. Второй заемщик может самостоятельно оплатить долг, получив в свое распоряжение часть наследства скончавшегося партнера.

Для устранения различных рисков, связанных со смертью заемщиков, банки используют страхование. Если наступает непредвиденная ситуация, которая ведет к потере трудоспособности или смерти одного из созаемщиков, кредитор получает страховые выплаты. Таким образом, официально принявшее наследство лицо получит право на собственность скончавшегося заемщика без необходимости совершать дополнительные платежи кредитору.

Что делать, если созаемщик не вносит платежи по кредиту?

Отказ одного из заемщиков от внесения регулярных платежей приводит к проблемам с погашения кредита. Вопрос можно уладить мирным путем, особенно если сделка находится на ранней стадии. Например, второй получатель займа обязуется самостоятельно погасить долг. Если недобросовестный созаемщик отказывается от сотрудничества в середине срока действия сделки, решать спорные вопросы приходится через суд. Задолженность нудно погашать в любом случае, но пострадавшая сторона получит право на возмещение убытков.

Причины просроченных платежей по совместному займу:

  • Проблемы с платежеспособностью у заемщиков.
  • Конфликтные ситуации между получателями ссуды.
  • Умышленное игнорирование условий сделки.
  • Смерть заемщика или потеря дееспособности.
  • Развод созаемщиков с последующим разделом имущества.
  • Технические сбои со стороны обслуживающего банка.

В случае возникновения непримиримых противоречий участники сделки могут вносить раздельные платежи. К тому же некоторые банки идут навстречу обманутым заемщикам. Если клиент сдал жертвой мошеннической схемы, но желает дальше продолжить выплаты без нарушившего условия сделки партнера, кредиторы предлагают услуги, связанные с оторочкой и пересмотром графика выплат. Эти опции призваны снизить платежную нагрузку.

Типичные схемы погашения кредита созаемщиками:

  1. Участники сделки изначально разделяют счета и отвечают только по своим обязательствам.
  2. Клиенты совершают совместные выплаты без разделения счетов.
  3. Заемщики используют один счет, но нарушитель сделки делает выплаты с помощью регрессивного иска.

Когда совместный заем не оплачивается в срок, ухудшается кредитная история каждого из заемщиков, но участники сделки могут заключать дополнительные соглашения для распределения обязательств. При возникновении долга в случае совместной оплаты, взыскание выполняется с обеих сторон. Так или иначе кредит придется погасить, причем банк не будет интересоваться проблемами, которые возникают между клиентами. Если один из заемщиков не может платить по счетам, кредитор начнет взыскание со второго получателя займа. Таким образом, чтобы минимизировать риски, необходимо грамотно составить договор, привлекая к сотрудничеству надежного партнёра.